Кредитный сюрприз: банки выдвинули заемщикам неожиданное требование

Новые методы проверки финансового состояния заемщиков в условиях кредитных каникул

Представьте: ваш доход резко упал, а платеж по кредиту остался прежним. Знакомо? Государство предусмотрело кредитные каникулы на такой случай. Но как банку быстро и достоверно убедиться, что вы действительно нуждаетесь в помощи, особенно если часть ваших доходов в тени? Российские банки активно ищут ответ на этот вопрос.

Когда официальные справки не говорят всей правды

Сейчас, чтобы получить кредитные каникулы, заемщики чаще всего предоставляют стандартные документы: справки о доходах или выписки из трудовой. Проблема в том, что эти бумаги не всегда отражают реальное положение дел. Нередко значительная часть заработка поступает неофициально, а информация в государственных базах обновляется с большой задержкой. При этом у банка есть всего пять дней на принятие решения, и заемщик может доносить документы еще три месяца. Такая ситуация создает лазейки для недобросовестных людей и серьезно осложняет работу банков.

Банк заглянет в ваши переводы? Новый подход к оценке дохода

Чтобы решить эту дилемму, крупнейшие банки предлагают принципиально новый метод: анализировать движения средств по счетам и картам клиентов. Логика проста: регулярные поступления и траты гораздо лучше показывают динамику вашего финансового состояния, чем разовые справки. Банкиры считают, что такой подход позволит быстрее и точнее понять, действительно ли у человека возникли серьезные финансовые трудности.

Оценка дохода по транзакциям - подход перспективный. Он может существенно сократить сроки принимаемых решений о предоставлении кредитных каникул, - отмечает Ирина Кремлева, член правления банка Открытие.

В Тинькофф Банке также видят в этом методе значительные плюсы. По их мнению, данные о транзакциях сложно подделать, они доступны практически мгновенно и дают достаточно полную картину для оценки рисков.

Кредитные каникулы: от экстренной меры к постоянному инструменту

Напомним, механизм кредитных каникул появился в 2020 году как ответ на пандемию. Он был продлен, а с начала 2024 года стал постоянной мерой поддержки граждан. Оформить их можно до конца 2025 года, если вы соответствуете условиям закона, главное из которых - подтвержденное снижение дохода или потеря работы. Именно проверка этого ключевого условия и является сейчас основным камнем преткновения.

Справедливость или вторжение в частную жизнь?

Предложение анализировать движение средств вызывает жаркие споры. С одной стороны, это может сделать процесс предоставления каникул более прозрачным и справедливым, отсекая тех, кто пытается получить их обманным путем. С другой - поднимаются серьезные вопросы о приватности данных и том, насколько глубоко банки могут погружаться в личную финансовую информацию клиентов.

Интересные факты:

• В некоторых странах, например, в Великобритании, банки уже используют анализ транзакций для оценки кредитоспособности и предоставления различных финансовых продуктов.
• Согласно исследованиям, около 30-40% экономически активного населения России имеют неофициальные или серые доходы.
• Помимо анализа транзакций, банки рассматривают и другие методы верификации дохода, например, использование данных из маркетплейсов или агрегаторов такси для самозанятых.